Försäkra dig om en trygg höst

Vi lägger alltmer pengar på försäkringar. Urholkningen av de allmänna sociala försäkringarna och en ökad konsumtion av prylar och upplevelser gör att vi får köpa oss trygghet mot alla eventualiteter. Fast i vissa fall, som med rese- och vitvaruförsäkringar, öppnar vi plånboken helt i onödan.

Och att hålla fast vid sina gamla sjuk- och pensionsförsäkringar behöver inte vara fel.
Vi hjälper dig välja rätt.

Hemförsäkringen – se över nyheterna!

Är det någon försäkring du ska ha så är det hemförsäkring. Den ger ett gott grundskydd på olika områden, inte bara om dina saker blir stulna, går sönder eller brinner upp. Den täcker kostnader som kan uppstå när du reser, som försenat bagage, om du blir sjuk utomlands eller måste åka ambulansflyg hem.
Det finns också ett ansvarsskydd om du orsakar skada på något sätt och måste stå för kostnaderna.

Om du råkar i tvist är det svårt att få allmän rättshjälp i dag, i första hand ska man numera använda sig av rättsskyddet i hemförsäkringen. Skulle du bli överfallen kan du få ersättning för sveda och värk genom överfallsskyddet.

– Man kan se en tendens hos flera bolag att hitta bättre paketlösningar för hemförsäkringen och att de plockar in fler grejer i den. De konkurrerar inte bara med priset på premien utan också med innehållet. Det är helt nytt, säger Gunnar Olsson på Konsumenternas försäkringsbyrå.

If är först ut med flera nyheter i hemförsäkringen och andra lär följa efter. I försäkringen ingår flyttskydd; om man vid en flytt står med två boenden under en månad så är båda bostäderna försäkrade.

En annan nyhet If har är en underförsäkringsgaranti som skyddar om ditt hem är för lågt värderat. Bolaget lär också av elektronikbranschen och tar in en nyvärdesförsäkring för hem-elektronik i hemförsäkringen – utan avdrag för värdeminskning.

“Allt fler erbjuder paketlösningar”
Har du shoppat loss under sommarrean? Ny platt-tv, en äkta matta och en värstingcykel höjer värdet på ditt hem, ofta mer än försäkringsbolagens årliga indexuppräkning. Uppgradera siffrorna, även om premien då blir dyrare. För har du bara försäkrat hemmet till halva värdet, får du också bara halv ersättning för dina förlorade saker.

Reseförsäkring – allt mer skräddarsys

Trenden i reseförsäkringar är att de skräddarsys alltmer för olika typer av risker. Redan nu skiljer sig premier efter geografiska riskområden och hur länge man vistas utomlands. Vi lär också få betala mer i premie för reseupplevelser med högre risk; klättra i berg, dyka och liknande.

– Vi vistas ju utomlands längre tider nu och har olika preferenser för vad vi vill uppleva, menar Gunnar Olsson.

Annars klarar du dig ofta alldeles utmärkt på resskyddet i hemförsäkringen om du inte är borta längre än 45 dagar. Ett extra resetillägg till hemförsäkringen kan möjligen ge ett bättre avbeställningsskydd och högre ersättning vid flygförsening, inte så mycket mer. Det finns också särskilda reseförsäkringar som skyddar mot det mesta oavsett orsak, men de kostar därefter.

Fritidshus och villa – se över krav på lås

Snart är det dags att slå igen fritidshuset för vintern. Se till att stänga av vattnet och tömma ledningarna. I alla villa- och fritidshusförsäkringar ingår skydd mot skador som beror på läckage.

Men om läckaget uppkommit av att ledningar för vatten, värme eller avlopp har fryst sönder får du som regel betala en högre självrisk än vid vanligt läckage. Självrisken är ofta 10 procent av vad reparationen kostar, men minst den vanliga självrisken och max 10 000 kronor – eller inget maxbelopp alls.

“Plocka in allt i bodar”
Plocka också in krukor, möbler och redskap i huset och i bodar. Allt som ligger ute i trädgården får du ingen ersättning för om det stjäls eller skadas. Bolaget kan också ha särskilda krav på lås på garage och bodar.

Bil – dyrare!

Bilpremierna har gått upp rejält de senaste åren på grund av en svag börs, ökat antal whiplashskador och skatt på trafikförsäkringen. Bolagen fortsätter skilja ut alltfler kriterier som underlag för premien. Den som har en betalningsanmärkning får betala mycket mer för bilförsäkringen än andra.

Försäkringsbolagen införde detta kriterium för några år sedan utöver kön, ålder, bostadsort, bilmärke med mera. Efter många klagomål undersöker nu Konsumentverket om det är relevant att skilja ut denna grupp så markant.

“Bolagen ställer allt högre krav”
– Övriga kriterier för bilpremien är ju mer tydligt kopplade till bilinnehavet, inte till individen. Det kan också bli så att många i gruppen som har betalningsanmärkningar bor i områden som redan är med och betalar en högre andel av risken. På så sätt blir det en dubbel bestraffning för dessa bilägare, säger Gunnar Olsson.

Pension – kolla upp flytträtten!

Flytträtten för kapitalet i pensionsförsäkringar har återinförts. Du har visserligen inte alltid rätt att flytta dina pengar, det beror på hur ditt avtal med försäkringsbolaget ser ut, men de flesta bolag erbjuder möjligheten. Så om du tycker att någon annan förvaltare sköter sig bättre kan du flytta pengarna dit. Men undersök först noga om det verkligen lönar sig.
– Tänk på att bolagen tar betalt för att lösa en försäkringstagare. Och om den nya förvaltaren erbjuder lägre avgift nu, kan den höjas efter ett år när avtalet går ut, påpekar Gunnar Olsson.

Sjukdom & olycksfall – gammal kan vara bäst

Sjuk- och olycksfallsförsäkringar är branschens sorgebarn. De kostar mer än de smakar, bland annat på grund av ett ökat antal fall av utbrändhet som nu är en vedertagen diagnos. Så har du en gammal sjuk- och olycksfallsförsäkring, rör den inte!
I dag kan det krävas minutiös hälsodeklaration för att få teckna en sådan och den har ofta undantag för en mängd diagnoser.

Grupplivförsäkringar kräver i regel ingen hälsodeklaration, men ger heller inget fullgott skydd vid sjukdom och olycksfall. I dem har man gått mer från direkta diagnoser till att prata om olika grader av arbetsoförmåga oavsett sjukdom.

– Det är ett sätt att exkludera diagnoser som utbrändhet från sjukförsäkringen.
Intresset för speciella diagnosförsäkringar, till exempel mot cancer och diabetes, ökar ju mer den allmänna sjukförsäkringen och grupplivförsäkringarna urholkas.

Elektronik och vitvaror – tilläggsförsäkringar

Marknaden för tilläggsförsäkringar när du köper tv eller tvättmaskin har ökat markant. Var tredje kund som köper hem-elektronik tar också en tilläggsförsäkring, enligt Konsumentverket. Försäkringarna säljs i butiker som vilken vara som helst och merparten av elektronikkedjornas vinster kommer i dag från försäkringar och krediter av typen “Köp nu betala i höst”.

“Företagens vinster kommer från tilläggsförsäkringarna”

Butikssäljarna är snabba på att pracka på oss den där försäkringen – utan att vi hinner tänka efter om den behövs eller vad den täcker. Har du hemförsäkring med allriskskydd är en separat prylförsäkring som regel onödig. Ofta är dock självrisken lägre än i din allriskförsäkring.

Av: Lotta Palmelius