20 frågor och svar om din pension

1. Måste jag spara själv till min pension?

Ja, om du inte kan leva på halva din lön. För det är ungefär vad du får ut om du går i pension om femton år eller längre tid.

2. När kan jag slippa pensionsspara?

Om du har tillgångar som du kan leva av när det blir dags; ett fritidshus som kan säljas eller en bostad som inte är högt belånad. Och har du pengar placerade i aktier eller fonder, tänk på att tajma in börssvängningarna och sälj av efter hand till en mer lättillgänglig buffert. Det är retligt att tvingas sälja när kurserna är som lägst.

3. Varifrån kommer pensionen?

Från staten får du allmän pension, som består av inkomstpension och premiepension samt tilläggspension om du är född före 1954. Har du inte haft någon inkomst får du garantipension. Från jobbet kommer tjänstepensionen och från egen pensionsförsäkring eller individuellt pensionssparande, IPS, får du ut privat sparande.

4. Kan jag påverka summorna?

Ja. Av den allmänna pensionen kan du själv placera premiepensionen i upp till fem fonder. Hela eller delar av tjänstepensionen kan du också placera beroende på hur avtalet mellan fack och arbetsgivare ser ut. Pengarna i en privat pensionsförsäkring har du ofta rätt att flytta till en annan förvaltare med bättre avkastning eller lägre avgifter – men bolagen tar ut flyttavgift, så det är inte säkert att en flytt lönar sig.

5. Måste jag ha koll på börsen?

Nej. Flera delar i pensionsskyddet är visserligen beroende av börsen. Men är du inte intresserad att följa den, gör i alla fall ett aktivt val en gång! Du kan sätta premie- och tjänstepensionen i fonder med låg risk, som globalfonder, räntefonder eller skräddarsydda generationsfonder. För ditt privata sparande kan du välja en traditionell pensionsförsäkring med garanti eller ett sparande som förvaltaren sköter åt dig.

6. Kostar det att byta pp-fonder?

Nej, du kan byta premiepensionsfonder när och hur ofta du vill utan kostnad. Däremot tar Pensionsmyndigheten, PM, ut en avgift om året på just nu 0,25 procent av ditt sparkapital. Fondbolagen tar också ut årsavgifter för att sköta fonderna. I PM:s katalog redovisas alla fondavgifter efter rabatt till pensionssparare. Välj låga avgifter!

7. Är avgiften viktig?

Ja. Generellt har högriskfonder höga avgifter och god värdestegring. Men det är ingen garanti och kräver att du är aktiv och byter ofta. Fonder med låga avgifter har sällan lika bra utveckling men låg risk och passar den som inte vill bry sig. Under lång tid blir då en lägre avgift viktig – se ruta nedan. Jämför också bolagen emellan: Det har visat sig att bland samma typ av fonder går inte de med högre avgifter bättre.

8. Hur riskbenägen är jag?

De är svårt att veta. Du kan vara en hejdlös chansare i vissa lägen och paniskt orolig i andra. Har du goda marginaler och långt till pension kan du våga ta större risker. Gå på magkänslan. Gillar du att hänga med och kollar dina placeringar ofta – flera gånger per år – kan höga risker vara något för dig. Vill du bara sova lugnt om natten och låta sparandet tuffa på, ska du definitivt ta låga risker.

9. Kan jag inte bara spara på vanligt sätt?

Jovisst, det kan till och med löna sig bättre med ett fond- eller aktiesparande – aldrig dock ett vanligt sparkonto på banken, det ger för dålig ränta. Men mycket händer under ett aktivt liv och det kan vara svårt att hålla tassarna borta från pensionspengarna. Fördelen med ett särskilt pensionssparande är att pengarna är låsta till 55 år ålder. Ett plus är också att du får dra av premien i deklarationen, dock max 12 000 kronor om året, så mer bör inte läggas på detta sparande.

10. Är bundet sparande bara fördelar?

Nej, låsta pengar kan lika gärna vara en nackdel. Om du blir allvarligt sjuk i tidig ålder eller av annan anledning vill få ut ditt sparkapital tidigare, går det inte.

11. Är det nån idé att börja spara nu?

Ja, det är aldrig för sent att börja pensionsspara. Fast ju yngre du är desto mindre behöver du lägga undan i månaden, med ränta-på-räntaeffekten under lång tid blir det ändå ett bra sparande. Är du över 50 år måste du istället spara en större summa per månad för att få god effekt. Det är alltid idé att öronmärka ett sparande.

12. Hur mycket ska jag spara?

Det beror på hur gammal du är och vad du klarar. Är du 30 år har du ingen hög inkomst och kanske dyra investeringar i boende, bil och barn. Ändå bör du avvara minst 2 procent av vad du tjänar till pensionssparande. Vid 40 år kan det också vara mycket utgifter med barn i tonåren och egen hög konsumtion, men 3 procent av bruttoinkomsten bör du spara. Som 50-åring lättar ekonomin, lönen är skaplig och har du inget annat pensionssparande bör minst 4 procent sättas av för framtiden.

13. Vilka sparformer finns det?

Som försäkring eller individuellt pensionssparande, IPS, på konto. I båda fall är inbetalningen avdragsgill, pengarna låsta till 55 år och betalas ut i minst fem år. Du kan välja formen som en fondförsäkring utan garanterad avkastning och själv förvalta kapitalet. Eller en traditionell förvaltning som ofta har garanterad ränta och sköts av förvaltaren. Kapitalförsäkring är ett annat alternativ där du avtalar om hur länge och när pengarna kan plockas ut. Premien är inte avdragsgill men utbetalningarna skattefria.

14. När kan jag börja ta ut min pension?

Den statliga pensionen kan du börja ta ut vid 61 års ålder. Har du bara garantipension får du vänta till 65 år. Tjänstepensionen kan du i vissa fall få plocka ut hela eller delar av när du fortfarande jobbar. Ditt privata pensionssparande får du redan vid 55 år börja plocka ut och fortsätta ta ut under minst fem år.

15. Förlorar jag mycket på att gå i förtid?

Ja, grovt räknat minskas den allmänna pensionen med runt 10 procent för varje år den tas ut tidigare än 65 år.

16. Får en pensionär jobba?

Ja, du kan ta ut hel, trekvarts, halv eller en kvarts av din allmänna pension och ändå jobba hur mycket du vill. Ett tips är att bara ta ut premiepensionen vid 61 års ålder och därmed få del av en mängd pensionärsrabatter ute i samhället!

17. Kan jag jobba längre än 65 år?

Ja, du har alltid rätt att arbeta till du fyller 67 år. Om du och din arbetsgivare är överens kan du fortsätta arbeta ännu längre.

18. Tjänar jag mycket på att jobba längre?

Ja. Dels fortsätter du att tjäna ihop den inkomst som pensionen räknas på, dels delas den intjänade pensionen upp på färre år. En tumregel är att den allmänna pensionen höjs med runt 10 procent för varje extra år du jobbar. Får du 15 000 statliga pensionskronor vid 65 år, kan du lägga på runt tiotusen som 70-åring. Därtill kommer tjänstepensionen.

19. Skattar jag för pensionen?

Ja, du betalar skatt när pensionspengarna betalas ut från staten, jobbet och ditt privata sparande. Du får däremot dra av premien på privat pensionssparande medan du sparar och skattar inte på innestående kapital. För en kapitalförsäkring är det tvärtom – du kan inte dra av premien men får ut pensionspengarna skattefritt.

20. Hur lång tid får jag pension?

Den allmänna pensionen betalas ut så länge du lever. För tjänstepensionen kan en del vara livslång, en del tidsbestämd. Det privata pensionssparandet har olika avtal, men betalas ut under minst fem år.

 

Testa vad du får i pension: www.minpension.se

Mer info: www.pensionsmyndigheten.se